Comment calculer la mensualité d'un prêt ?
Indiquez le capital emprunté, le taux nominal annuel, la durée et, si vous en avez un, le taux d'assurance : tout se recalcule à chaque frappe. Le tableau d'amortissement passe de la vue par année à la vue par mois d'un clic.
Pour un prêt amortissable à taux fixe, la mensualité se calcule avec la formule de l'annuité constante : M = C × t / (1 - (1 + t)^-n). C est le capital emprunté, n le nombre de mensualités et t le taux mensuel, c'est-à-dire le taux nominal annuel divisé par 12 (3,5 % par an donnent environ 0,2917 % par mois).
Chaque mois, les intérêts valent le capital restant dû multiplié par t, et le reste de la mensualité rembourse le capital. La mensualité est donc constante, mais sa composition change : au début, elle paie surtout des intérêts, calculés sur un capital encore élevé ; à la fin, elle rembourse presque uniquement du capital. Le coût total des intérêts est la somme des mensualités moins le capital emprunté. À taux zéro, la formule ne fonctionne plus (division par zéro) : la mensualité est alors simplement le capital divisé par le nombre de mois.
L'assurance emprunteur est calculée ici comme un taux annuel appliqué au capital initial, ce qui donne une cotisation fixe chaque mois. Certains contrats la calculent sur le capital restant dû : elle diminue alors au fil du prêt et coûte moins cher au total.
Exemple : quelle mensualité pour 200 000 € sur 20 ans ?
Prenons 200 000 € empruntés à 3,5 % sur 20 ans, soit 240 mois, avec une assurance à 0,30 % par an. Le taux mensuel vaut 0,035 / 12 et la formule donne une mensualité de 1 159,92 € hors assurance. L'assurance ajoute 200 000 × 0,30 % / 12 = 50 € par mois, soit 1 209,92 € au total. Sur 20 ans, les intérêts coûtent 78 380,66 € et l'assurance 12 000 €, soit un coût du crédit de 90 380,66 €.
Le premier mois, les intérêts représentent 583,33 € et seuls 576,59 € remboursent le capital. Sur la première année, vous payez 6 887,92 € d'intérêts pour 7 031,11 € de capital, et il reste 192 968,89 € à rembourser. La dernière année, les intérêts ne pèsent plus que 260,33 €.
Allonger la durée baisse la mensualité mais alourdit la facture. Passer de 20 à 25 ans ajoute 21 993,48 € d'intérêts, soit 28 % de plus. Le taux compte autant : à 3 % au lieu de 3,5 %, toujours sur 20 ans, la mensualité tombe à 1 109,20 € et les intérêts à 66 206,85 €. Le même emprunt de 200 000 € à 3,5 %, hors assurance :
| Durée | Mensualité hors assurance | Coût des intérêts |
|---|---|---|
| 15 ans | 1 429,77 € | 57 357,71 € |
| 20 ans | 1 159,92 € | 78 380,66 € |
| 25 ans | 1 001,25 € | 100 374,14 € |
Quelle différence entre taux nominal et TAEG ?
Le taux nominal, aussi appelé taux débiteur, est celui qui sert à calculer les intérêts : c'est lui que vous saisissez dans l'outil. Le TAEG, taux annuel effectif global, mesure le coût complet du crédit. Selon le site officiel Service-Public, il inclut les intérêts, les frais de dossier, les honoraires de courtier, ainsi que l'assurance et les garanties obligatoires (hypothèque, caution). Il est donc supérieur au taux nominal dès qu'il y a des frais, et c'est lui qu'il faut comparer d'une offre à l'autre.
Le TAEG ne peut pas dépasser le taux de l'usure, un plafond légal qui varie selon le montant, la durée et le type de prêt. Une offre peut afficher un taux nominal attractif et un TAEG moins flatteur si les frais ou l'assurance sont élevés : regardez les deux, ainsi que le coût total en euros.
Les erreurs fréquentes dans un calcul de mensualité
Une simulation juste suppose de bien poser le problème. Voici les pièges les plus courants :
- Confondre taux annuel et taux mensuel : la formule utilise le taux annuel divisé par 12, pas le taux annuel lui-même.
- Oublier l'assurance : sur un long prêt immobilier, elle pèse lourd, comme les 12 000 € de l'exemple ci-dessus.
- Croire que les intérêts sont proportionnels à la durée : ils dépendent du capital restant dû, et chaque année ajoutée coûte de plus en plus cher.
- Oublier les frais annexes : frais de dossier, de garantie et de courtage ne sont pas dans la mensualité, mais comptent dans le TAEG et dans votre budget.
- Appliquer l'outil à un prêt à taux variable ou à paliers : la mensualité change alors dans le temps, et le résultat n'est qu'un ordre de grandeur.
- Prendre la simulation pour une offre : la banque arrondit les échéances, peut prévoir un différé ou une assurance calculée autrement, et seule l'offre écrite engage.
Ce calcul est une estimation pour un prêt à taux fixe, sans frais de dossier ni de garantie. Il ne constitue pas une offre : seule l'offre de prêt remise par l'établissement prêteur fait foi.