Crédit auto, LOA ou LLD : simulateur de coût total

Comment comparer un crédit auto, une LOA et une LLD ?

Entrez le prix comptant de la voiture, puis les conditions de chaque offre en passant d'une formule à l'autre : le tableau du bas compare les quatre solutions en permanence. La valeur de revente, facultative, sert à comparer ce qu'il vous reste vraiment en fin de contrat.

Chaque formule se ramène à une somme d'argent versée. Au comptant, vous payez le prix, une fois. Avec un crédit classique, vous versez l'apport, puis les mensualités, plus les éventuels frais de dossier ; la mensualité suit la formule des prêts à taux fixe, M = C × t / (1 - (1 + t)^-n), où C est le capital emprunté, t le taux annuel divisé par 12 et n le nombre de mois. En LOA (location avec option d'achat), vous payez un premier loyer, parfois majoré, puis des loyers mensuels ; à la fin, vous rendez la voiture ou vous l'achetez au prix de l'option fixé dans le contrat. En LLD (location longue durée), il n'y a pas d'option : vous rendez la voiture.

L'outil calcule aussi un taux implicite pour la LOA dont on lève l'option : c'est le taux d'un crédit qui coûterait exactement la même chose, compte tenu du moment où chaque somme est versée. Il permet de comparer une LOA à une offre de crédit sur une base commune, mais ce n'est qu'une estimation, pas une information du contrat.

Exemple : une voiture de 30 000 € en crédit, en LOA ou en LLD

Prenons une voiture vendue 30 000 € et trois offres sur 48 mois. Crédit : 4 000 € d'apport et 26 000 € empruntés à 5,5 %, soit 48 mensualités de 604,67 € et 3 024,08 € d'intérêts. LOA : un premier loyer de 4 000 €, 47 loyers de 360 € et une option d'achat de 13 500 €. LLD : un premier loyer de 4 000 € et 47 loyers de 340 €.

La LOA paraît légère, 360 € par mois contre 604,67 €, mais si vous achetez la voiture à la fin, elle revient à 34 420 €, soit 1 395,92 € de plus que le crédit. Son taux implicite, environ 5,54 %, est pourtant presque identique au taux du crédit. L'écart vient du calendrier : en LOA, 13 500 € ne sont remboursés qu'à la toute fin, si bien que le montant financé reste élevé pendant quatre ans et produit plus d'intérêts. À taux égal, repousser une partie du remboursement à la fin coûte donc plus cher au total.

Durée et montants comptent autant que le taux : le même crédit étalé sur 60 mois descend à 496,63 € par mois, mais les intérêts passent à 3 797,81 €.

TAEG, apport, option d'achat : que faut-il comprendre ?

Le TAEG, taux annuel effectif global, mesure le coût complet d'un crédit : selon Service-Public, il comprend les intérêts, les frais de dossier, les frais d'intermédiaire et l'assurance exigée pour obtenir le prêt. C'est lui qu'il faut comparer d'une offre à l'autre, et il ne peut pas dépasser le taux de l'usure. Dans l'outil, saisissez le taux débiteur de l'offre et ajoutez les frais de dossier à part.

L'apport est la somme payée de votre poche au départ : il réduit le capital emprunté, donc les intérêts. En LOA, le premier loyer majoré joue un rôle proche, avec une différence importante : d'après Service-Public, cette majoration ne vous est pas remboursée si vous n'achetez pas la voiture.

L'option d'achat est le prix de rachat fixé à la signature. Vous n'êtes jamais obligé de la lever. À prix et taux donnés, plus elle est élevée, plus les loyers sont bas, et plus le coût total sera lourd si vous gardez la voiture. Le contrat de LOA fixe aussi un kilométrage : à la restitution, les kilomètres en trop et les dégradations qui dépassent l'usure normale peuvent être facturés. En LLD, le contrat précise si l'entretien est compris dans le loyer.

Quel délai de rétractation pour un crédit auto ou une LOA ?

Pour un crédit à la consommation, vous disposez de 14 jours calendaires après la signature de l'offre de prêt pour vous rétracter, sans motif, grâce au formulaire détachable joint au contrat. Un crédit auto peut être un crédit affecté : il est alors lié à l'achat de cette voiture, et si le prêt est refusé, la vente est annulée et l'acompte doit vous être rendu.

La LOA est assimilée à un crédit à la consommation : le délai de rétractation est aussi de 14 jours calendaires à compter de la signature, et le professionnel doit vérifier votre situation financière. La LLD n'est pas soumise à ces règles : la loi ne prévoit pas de délai de rétractation, sauf si le contrat en accorde un.

Ces règles évoluent : selon Service-Public, une réforme du crédit à la consommation s'applique à partir du 20 novembre 2026. Elle élargit le champ des crédits concernés, en citant expressément la LOA, allonge le délai de rétractation quand le prêteur manque à ses obligations d'information et impose une nouvelle mention dans les publicités. Vérifiez les conditions en vigueur à la date où vous signez.

Les pièges qui faussent la comparaison

Quelques réflexes évitent de choisir sur un mauvais calcul :

• Comparer des durées différentes : un crédit sur 60 mois et une LOA sur 36 mois ne couvrent pas la même période.
• Regarder la mensualité seule : c'est le total versé et ce qu'il vous reste à la fin qui comptent.
• Oublier qu'en LOA rendue et en LLD vous ne possédez rien à la fin, alors qu'après un crédit la voiture a encore une valeur de revente.
• Ignorer les frais de restitution : kilomètres en trop, rayures, pneus usés.
• Comparer une LLD avec entretien compris à un crédit sans tenir compte de l'entretien que vous paierez vous-même.
• Oublier l'assurance auto, à votre charge dans toutes les formules, ainsi que l'assurance emprunteur si elle est exigée.

Sources

• Service-Public : location de voiture, LOA ou LLD
• Service-Public : crédit à la consommation, règles du contrat
• Service-Public : crédit à la consommation, crédit affecté
• Service-Public : qu'est-ce que le taux annuel effectif global (TAEG) ?
• Service-Public : crédits à la consommation, les règles évoluent le 20 novembre 2026