Comment calculer des intérêts composés ?
Saisissez votre capital de départ, ce que vous comptez verser chaque mois, un taux annuel et une durée : le capital final et le tableau année par année se mettent à jour à chaque modification. Le choix de la capitalisation indique si les intérêts rejoignent le capital une fois par an ou chaque mois.
Sans versement, la formule est Cn = C × (1 + r)^n, où C est le capital de départ, r le taux annuel écrit en décimal (3 % = 0,03) et n le nombre d'années. Chaque année, les intérêts s'ajoutent au capital et produisent à leur tour des intérêts : c'est la capitalisation. Avec une capitalisation mensuelle, on applique chaque mois le taux r / 12, ce qui donne C × (1 + r / 12)^(12 × n).
Des versements réguliers V, effectués en fin de mois et capitalisés chaque mois, valent au bout de m mois V × ((1 + i)^m - 1) / i, avec i le taux mensuel. L'outil calcule mois par mois, ce qui revient au même. En capitalisation annuelle, il compte les intérêts de chaque versement au prorata des mois écoulés et ne les ajoute au capital qu'en fin d'année.
Quelle différence entre intérêts simples et intérêts composés ?
Avec des intérêts simples, les intérêts sont toujours calculés sur le capital de départ : ils sont versés à part et ne rapportent rien. Avec des intérêts composés, ils rejoignent le capital et rapportent à leur tour. L'écart est nul la première année, puis se creuse avec le temps.
Placez 10 000 € à 3 % par an pendant 10 ans. En intérêts simples, vous gagnez 300 € par an, soit 13 000 € au bout de 10 ans. En intérêts composés avec capitalisation annuelle, vous obtenez 10 000 × 1,03^10 = 13 439,16 €, soit 439,16 € de plus. Avec une capitalisation mensuelle au même taux, le résultat monte à 13 493,54 €. Sur de longues durées, la différence devient nette :
| Durée | Intérêts simples | Intérêts composés | Écart |
|---|---|---|---|
| 1 an | 10 300,00 € | 10 300,00 € | 0,00 € |
| 5 ans | 11 500,00 € | 11 592,74 € | 92,74 € |
| 10 ans | 13 000,00 € | 13 439,16 € | 439,16 € |
| 20 ans | 16 000,00 € | 18 061,11 € | 2 061,11 € |
| 30 ans | 19 000,00 € | 24 272,62 € | 5 272,62 € |
Combien rapporte une épargne mensuelle ?
Avec 5 000 € de départ et 100 € versés chaque mois à 3 % pendant 20 ans, en capitalisation annuelle, vous versez 29 000 € au total et le capital final atteint 41 718,37 €, dont 12 718,37 € d'intérêts. La première année, les intérêts valent 166,50 € : 150 € sur le capital de départ et 16,50 € sur les versements, qui n'ont couru qu'une partie de l'année. En capitalisation mensuelle, le capital final serait de 41 933,97 €.
La durée compte plus que tout. 200 € par mois à 4 % pendant 15 ans donnent 49 218,10 € pour 36 000 € versés, en capitalisation mensuelle. Sur 30 ans, on verse deux fois plus, 72 000 €, mais le capital atteint 138 809,88 € : les intérêts, 66 809,88 €, pèsent alors presque autant que les versements.
Le taux d'un livret réglementé est fixé par les pouvoirs publics et peut être révisé. D'après le site officiel Service-Public, le Livret A rapporte 1,7 % par an pour la période du 1er août 2026 au 31 janvier 2027. Ses intérêts sont calculés par quinzaine et ajoutés au capital chaque 31 décembre, et ils sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Le mode annuel de l'outil s'en approche sans reproduire le décompte par quinzaine, et rien ne garantit que ce taux restera le même sur toute la durée simulée.
Les pièges d'une simulation d'épargne
Un calcul d'intérêts composés montre un mécanisme, pas un résultat promis. Gardez en tête ces limites :
- Prendre un taux pour une promesse : sauf placement à taux garanti, le rendement varie d'une année à l'autre, et certains supports peuvent perdre de la valeur.
- Oublier l'impôt et les frais : hors placements exonérés, les intérêts sont imposables et soumis aux prélèvements sociaux, et des frais de gestion réduisent le rendement net.
- Oublier l'inflation : un capital qui double en 24 ans n'a pas forcément doublé de pouvoir d'achat.
- Comparer des taux exprimés différemment : 3 % capitalisés chaque mois équivalent à 3,04 % par an.
- Supposer des versements sans interruption : un mois sauté ou un retrait en cours de route change le résultat final.